Jeśli próbujesz nadążyć za kilkoma różnymi pożyczkami studenckimi, może być łatwo prześlizgnąć się przez pęknięcia. Zanim się zorientujesz, zdajesz sobie sprawę, że masz zaległą pożyczkę studencką. Zawsze możesz go wydłużyć, spłacając pożyczkę w całości, ale zwykle nie jest to realistyczna opcja. Zamiast tego skorzystaj z programu federalnego, aby w ciągu kilku miesięcy utracić swoje pożyczki. Programy te oferują przystępne miesięczne płatności, które uwzględniają Twoje dochody i wydatki.
Kroki
Metoda 1 z 3: Zawarcie umowy o rehabilitację pożyczki
Skorzystaj z tej opcji, jeśli Twoje pożyczki są zaległe, ponieważ nie możesz sobie pozwolić na dokonywanie płatności, które pierwotnie założył Twój podmiot obsługujący pożyczki, lub jeśli Twoje zarobki są zagarniane z tytułu niespłaconych pożyczek studenckich.
Krok 1. Jak najszybciej skontaktuj się ze swoim serwisem pożyczkowym
Wiele różnych firm zajmuje się spłatą i windykacją pożyczek federalnych. Jeśli masz niespłaconą pożyczkę, najgorsze, co możesz zrobić, to ich uniknąć. Weź kilka głębokich oddechów i zadzwoń pod numer obsługi klienta. Potwierdź, że masz zaległą pożyczkę i zapytaj o rehabilitację pożyczki, która zapewni ci przystępny plan spłaty pożyczki, aby wycofać pożyczkę.
- Jeśli nie masz pewności, kto jest obecnie podmiotem obsługującym pożyczki, zaloguj się na swoje konto Federal Student Aid na stronie https://studentaid.gov/fsa-id/sign-in/landing, a następnie kliknij „Wyświetl dane podmiotu obsługującego pożyczki”, aby uzyskać informacje kontaktowe.
- Jeśli nie znasz swojego identyfikatora FSA, zadzwoń do Federalnego Centrum Informacji Pomocy Studentom (FSAIC) pod numer 1-800-433-3243.
Krok 2. Podaj podmiotowi obsługującemu pożyczkę informacje o swoich dochodach
Zwykle osoba obsługująca pożyczkę poprosi o skorygowany dochód brutto podany w ostatnim zeznaniu podatkowym - jest to całkowity dochód minus dopuszczalne kredyty, takie jak odsetki od pożyczek studenckich lub składki na plan emerytalny. Wstawią te informacje do wzoru, aby określić, ile będziesz płacić co miesiąc na rehabilitację kredytu.
- Jeśli Twoje dochody zmniejszyły się od ostatniego zeznania podatkowego, poinformuj o tym swojego agenta pożyczkowego. Zazwyczaj poproszą o udokumentowanie Twoich aktualnych dochodów i wykorzystają je do obliczenia miesięcznej płatności.
- Jeśli jesteś bezrobotny, poinformuj o tym swojego agenta pożyczkowego. Zazwyczaj pytają Cię, jak płacisz rachunki. Jeśli otrzymujesz bezrobocie, poinformuj ich, ile tygodni bezrobocia możesz zebrać.
Krok 3. Sprawdź swoją miesięczną kwotę płatności od swojego podmiotu obsługującego pożyczki
Po zapoznaniu się z Twoimi dochodami podmiot obsługujący pożyczkę obliczy Twoją miesięczną płatność. W zależności od dochodów ta płatność może wynosić zaledwie 5 USD.
- W przypadku formuły rehabilitacyjnej osoba obsługująca pożyczkę oblicza 150% obowiązującego poziomu ubóstwa, a następnie odejmuje go od dochodu. Różnicą jest twój uznaniowy dochód. Osoba obsługująca pożyczkę pobiera 15% twoich uznaniowych dochodów i dzieli tę kwotę przez 12, aby otrzymać miesięczną płatność.
- Rząd federalny ustala poziom ubóstwa, który różni się w zależności od tego, gdzie mieszkasz i ile osób jest w Twojej rodzinie (ty, twój współmałżonek i ludzie, którzy otrzymują ponad połowę swojego wsparcia od ciebie).
Krok 4. Dokonaj co najmniej 9 miesięcznych spłat, aby wydłużyć okres spłaty pożyczki
Dokonaj płatności w ciągu 20 dni od terminu płatności w ciągu 10 miesięcy. Możesz przegapić jedną miesięczną płatność i nadal nie dotrzymywać pożyczek.
- Jeśli twoje zarobki są zajęte, możesz anulować nakaz zajęcia po dokonaniu 5 opłat rehabilitacyjnych. Zadzwoń do swojego podmiotu obsługującego pożyczkę natychmiast po dokonaniu piątej płatności i przypomnij mu o zniesieniu tego zamówienia.
- Możesz tylko raz rehabilitować pożyczkę, więc upewnij się, że możesz dokonać płatności. Jeśli ci się nie uda, twoje pożyczki będą nadal przeterminowane i nie będziesz mógł ponownie skorzystać z opcji rehabilitacji.
- Jeśli obawiasz się, że możesz dokonywać miesięcznych płatności w wysokości obliczonej przez podmiot obsługujący pożyczkę, powiedz im, że chcesz alternatywnej płatności miesięcznej. Będziesz musiał wykonać trochę więcej pracy, ale możesz również otrzymać płatność, na którą naprawdę możesz sobie pozwolić. Zrób to samo, jeśli dokonasz kilku płatności, a potem Twoja sytuacja się zmieni. Cokolwiek robisz, pozostań w kontakcie z osobą obsługującą pożyczki i daj im znać, co dzieje się w Twoim życiu.
Krok 5. Wybierz plan spłaty oparty na dochodach po rehabilitacji pożyczek
Po ukończeniu programu rehabilitacji Twoje pożyczki nie są już uważane za przeterminowane. Plany spłat oparte na dochodach zazwyczaj zapewniają miesięczne płatności podobne do dokonanych przez Ciebie płatności rehabilitacyjnych. Rząd federalny anuluje pozostały dług po 20 lub 25 latach.
- Dostępnych jest kilka różnych planów spłaty opartych na dochodach, z których niektóre mogą skutkować niższą miesięczną płatnością niż inne. Wypróbuj symulator pożyczki pod adresem https://studentaid.gov/loan-simulator/, aby wybrać najlepszy plan spełniający Twoje potrzeby.
- Twoja miesięczna opłata w ramach planu spłaty opartego na dochodach może wynosić zaledwie 0 USD, w zależności od Twoich dochodów. Nawet jeśli technicznie nie płacisz nic za pomocą miesięcznej płatności 0 USD, nadal otrzymujesz kredyt na spłatę pożyczki zgodnie z ustaleniami.
- Zwykle, jeśli płacisz niższe miesięczne raty, spłata pożyczek zajmie Ci więcej czasu i ostatecznie zapłacisz wyższe odsetki. Ale ograniczenie liczby lat, które musisz zapłacić, oznacza, że nie musisz się tym martwić.
Metoda 2 z 3: Żądanie alternatywnej opłaty rehabilitacyjnej
Skorzystaj z tej opcji, jeśli realistycznie nie stać Cię na spłatę pierwotnie obliczoną w umowie o spłatę pożyczki. Jeśli Twoje wydatki są wyższe niż przeciętna, możesz kwalifikować się do niższego świadczenia rehabilitacyjnego.
Krok 1. Sporządź miesięczny budżet dla swojego gospodarstwa domowego
Formuła, której używa Twój dostawca pożyczki do obliczenia płatności rehabilitacyjnej, zapewnia przystępną miesięczną ratę dla większości ludzi. Ale jeśli masz wydatki przekraczające normę, ta formuła może nie działać dla Ciebie. Utworzenie budżetu pomaga dowiedzieć się, na co idą Twoje pieniądze. Jeśli masz nadzwyczajne wydatki, możesz kwalifikować się do niższej płatności. Kategorie wydatków, które rozważy Twój podmiot obsługujący pożyczki, obejmują:
- Żywność
- Mieszkanie (czynsz lub spłata kredytu hipotecznego, plus najemcy lub ubezpieczenie domu)
- Narzędzia
- Podstawowa komunikacja (telefon, internet)
- Niezbędne medyczne/dentystyczne
- Niezbędne ubezpieczenie (zdrowie, życie)
- Transport (płatności za samochód, ubezpieczenie samochodu, rejestracja, gaz/olej, konserwacja)
- Opieka nad dzieckiem/opieką na utrzymaniu
- Wymagane wsparcie dla dziecka/współmałżonka
- Inne płatności pożyczek studenckich (w przypadku innych pożyczek federalnych lub prywatnych)
Krok 2. Powiedz swojemu podmiotowi obsługującemu pożyczkę, że chcesz alternatywnej płatności
Zadzwoń do swojego podmiotu obsługującego pożyczki i powiedz, że nie stać Cię na spłatę rehabilitacyjną, którą pierwotnie obliczyła, i chcesz dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do alternatywnej płatności. Otrzymasz od nich formularz do wypełnienia z informacjami o wielkości Twojego gospodarstwa domowego i miesięcznych wydatkach.
- Możesz również pobrać formularz ze strony https://studentaid.gov/app/formLibrary.action, jeśli chcesz się z nim zapoznać wcześniej.
- Jeśli chodzi o wielkość gospodarstwa domowego, uwzględnij tylko siebie i swojego współmałżonka (jeśli jesteś w związku małżeńskim) oraz wszystkich mieszkających z tobą, którzy otrzymują od ciebie więcej niż połowę swojego wsparcia. Na przykład, jeśli jesteś w związku małżeńskim i masz dwoje dzieci, wielkość twojego gospodarstwa domowego wynosi 4. Z drugiej strony, jeśli jesteś żonaty i dwoje z was mieszka ze współlokatorem, który sam się utrzymuje, wielkość twojego gospodarstwa domowego wynosi 2.
Krok 3. Przekaż swojemu podmiotowi obsługującemu pożyczkę dokumentację swoich wydatków
Jeśli mieszkasz w USA, zazwyczaj nie musisz dokumentować wielu swoich wydatków – ale Twój podmiot obsługujący pożyczkę ma prawo poprosić o dokumentację. Jeśli nie dostarczysz wystarczającej liczby dokumentów, aby udowodnić wydatki wymienione w formularzu, podmiot obsługujący pożyczkę nie weźmie pod uwagę innych wydatków przy obliczaniu kwoty płatności.
- Dopuszczalna dokumentacja jest wymieniona w instrukcjach do formularza. Generalnie potrzebny jest oficjalny formularz wygenerowany przez firmę. Na przykład, jeśli twierdzisz, że masz płatność za samochód w wysokości 300 USD miesięcznie, możesz użyć ostatniego wyciągu rozliczeniowego od pożyczkodawcy, aby udowodnić kwotę płatności.
- Jeśli Twój podmiot obsługujący pożyczkę poprosi o dokumentację, poda Ci również termin. Jeśli masz problemy z uzyskaniem niezbędnej dokumentacji w terminie, skontaktuj się ze swoim serwisem pożyczkowym i wyjaśnij wstrzymanie. Mogą chcieć dać ci dodatkowy czas.
Krok 4. Podpisz pisemną umowę o rehabilitacji
W ciągu 15 dni od dostarczenia wymaganych dokumentów dostawca pożyczki poinformuje Cię, jaka jest alternatywna kwota miesięcznej płatności. Jeśli uważasz, że płatność jest wykonalna, otrzymasz umowę do podpisania, w której obiecujesz dokonać płatności w celu rehabilitacji niespłaconych kredytów studenckich.
Jeśli jesteś w związku małżeńskim, twój małżonek również będzie musiał podpisać porozumienie o pojednaniu. Nie oznacza to, że są oni odpowiedzialni za spłatę Twoich pożyczek – jest to po prostu potwierdzenie, że ich informacje finansowe są brane pod uwagę przy obliczaniu Twojej miesięcznej płatności
Krok 5. Dokonaj płatności rehabilitacyjnych zgodnie z ustaleniami
Podobnie jak w przypadku zwykłej umowy rehabilitacyjnej, jesteś odpowiedzialny za dokonanie 9 miesięcznych płatności w ciągu 10 miesięcy. Jedyną różnicą jest to, że Twoje płatności będą dotyczyły niższej alternatywnej płatności, na którą się zgodziłeś, a nie pierwotnej opłaty rehabilitacyjnej. Każda z tych płatności musi nastąpić w ciągu 20 dni od terminu płatności ustalonego przez podmiot obsługujący pożyczkę. Twoje pożyczki są przeterminowane po dokonaniu ostatniej płatności.
- Jeśli zmieni się Twoja sytuacja finansowa i nie możesz już sobie pozwolić na płatności, na które się zgodziłeś, jak najszybciej zadzwoń do swojego podmiotu obsługującego pożyczkę. Prawdopodobnie będziesz musiał przekazać im dokumentację dotyczącą zmiany, ale będą współpracować z Tobą w celu ponownego obliczenia płatności.
- Przed zakończeniem programu rehabilitacji skontaktuj się ze swoim serwisem pożyczkowym w sprawie opcji płatności. Jeśli nie rozpoczniesz nowego programu spłat opartego na dochodach, Twoja miesięczna kwota płatności może gwałtownie wzrosnąć po rehabilitacji pożyczek i będziesz z powrotem tam, gdzie zacząłeś.
Metoda 3 z 3: Konsolidacja pożyczek
Skorzystaj z tej opcji, jeśli masz kilka pożyczek studenckich i masz problemy z nadążaniem za nimi lub jeśli nie wszystkie pożyczki studenckie są opóźnione. Konsolidacja łączy wszystkie pożyczki w jedną pożyczkę z jedną stopą procentową i jedną miesięczną płatnością.
Krok 1. Sprawdź, czy nie ma wyroku przeciwko Tobie w związku z Twoimi niespłaconymi pożyczkami
Ogólnie rzecz biorąc, nie możesz skonsolidować swoich pożyczek, jeśli wydano wyrok windykacyjny przeciwko tobie lub twoje zarobki są zabierane na spłatę pożyczek. Aby skonsolidować swoje pożyczki w takich przypadkach, musiałbyś najpierw unieważnić wyrok lub znieść nakaz zajęcia, co jest trudnym i złożonym procesem prawnym. Porozmawiaj z prawnikiem, jeśli chcesz uzyskać zwolnienie z wyroku, aby móc skonsolidować swoje pożyczki.
- Nie możesz również skonsolidować żadnych stanowych ani prywatnych pożyczek, które nie są objęte gwarancją federalną.
- Jeśli masz zajęte pensje, możesz wprowadzić plan rehabilitacji, aby znieść nakaz zajęcia. Wymaga to jednak zasadniczo dokonania 2 spłat pożyczki przez 5 kolejnych miesięcy (przyjęta kwota plus opłata rehabilitacyjna). Na przykład, jeśli z twoich dwutygodniowych wypłat zabierasz 50 dolarów, a twoja opłata rehabilitacyjna wynosi 5 dolarów, będziesz musiał dokonać tej wypłaty 5 dolarów przez 5 miesięcy, podczas gdy jednocześnie zabierana jest suma 100 dolarów miesięcznie.
Krok 2. Uzyskaj swój identyfikator FSA
Aby wypełnić wniosek o konsolidację pożyczki, będziesz potrzebować nazwy użytkownika i hasła, których zwykle używasz na stronie internetowej Federal Student Aid (FSA). Ponieważ otrzymałeś kredyty studenckie, powinieneś już mieć jedną z nich. Jeśli go nie pamiętasz, kliknij łącze „Nie pamiętam nazwy użytkownika” lub „Nie pamiętam hasła” na stronie logowania, aby uzyskać dostęp do potrzebnych informacji.
Jeśli z jakiegoś powodu nigdy nie miałeś identyfikatora FSA, możesz również utworzyć konto na tej samej stronie
Krok 3. Przyjrzyj się swoim pożyczkom, aby zdecydować, czy konsolidacja jest dla Ciebie odpowiednia
Konsolidacja może być dobrym sposobem na wydłużenie okresu spłaty kredytów studenckich. Jest to szczególnie wygodne, jeśli masz różne pożyczki u różnych podmiotów obsługujących, ponieważ musisz się martwić tylko o dokonanie jednej płatności każdego miesiąca. Jednak konsolidacja nie jest odpowiednia dla wszystkich. Możesz nie chcieć konsolidować, jeśli:
- Spłacasz bieżące pożyczki w ramach planu spłaty opartego na dochodach. Utracisz kredyt za wszelkie płatności dokonane w celu przebaczenia.
- Twoje bieżące pożyczki są powiązane ze zniżkami stóp procentowych, rabatami kapitałowymi lub korzyściami z anulowania.
- Dokonujesz płatności na poczet wybaczania pożyczek na usługi publiczne.
Krok 4. Wypełnij wniosek o bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną
Przejdź do https://studentaid.gov/app/launchConsolidation.action, aby wypełnić wniosek online. Zakładając, że masz pod ręką wszystkie potrzebne informacje, nie powinno to zająć Ci więcej niż 30 minut. Zanim zaczniesz, zbierz następujące rzeczy:
- Dane osobowe, w tym stały adres pocztowy, adres e-mail, numer telefonu i najlepszy czas na skontaktowanie się z Tobą
- Informacje finansowe, w tym informacje o każdej z pożyczek, które chcesz skonsolidować, podmiot obsługujący pożyczkę i skorygowany dochód brutto zgłoszony w ostatnim zeznaniu podatkowym
Krok 5. Dostarcz dokumentację swoich dochodów do spłaty uzależnionej od dochodów
Zasadniczo będziesz potrzebować skorygowanego dochodu brutto z ostatniego zeznania podatkowego. Jeśli wypełniasz wniosek online, witryna FSA może połączyć się z IRS, aby zweryfikować podane przez Ciebie informacje.
- Jeśli nie chcesz wykorzystać skorygowanego dochodu brutto podanego w ostatnim zeznaniu podatkowym, ponieważ Twoje dochody znacznie się zmieniły, nadal możesz wypełnić i złożyć wniosek online. Po przesłaniu wniosku otrzymasz instrukcje dotyczące przesyłania dokumentów dotyczących dochodów.
- Jeśli nie chcesz od razu rozpocząć planu spłaty opartego na dochodach, możesz zamiast tego dokonać 3 regularnych płatności miesięcznych. Jednak po dokonaniu tych płatności nadal będziesz musiał wybrać plan spłaty oparty na dochodach, więc bardziej sensowne jest wybranie jednego od samego początku.
Krok 6. Poproś współmałżonka o podpisanie wniosku, jeśli jesteś w związku małżeńskim
Jeśli jesteś żonaty/zamężna, kwota Twojego świadczenia uzależnionego od dochodu będzie oparta zarówno na dochodach Twoich, jak i Twojego współmałżonka. Twój współmałżonek jest zobowiązany do podpisania wniosku konsolidacyjnego weryfikującego jego dochody.
- Jeśli ty i twój współmałżonek nie rozliczacie podatków wspólnie, współmałżonek będzie również musiał podać skorygowany dochód brutto, który zgłosił w swoim ostatnim zeznaniu podatkowym.
- Wspólne podpisanie wniosku nie oznacza, że współmałżonek ma obowiązek spłacać Twoje pożyczki. Ich podpis po prostu weryfikuje ich dochody.
- Jeśli współmałżonek chce podpisać wniosek elektronicznie, będzie musiał stworzyć własny identyfikator FSA. Utworzenie identyfikatora nie daje im dostępu do żadnych informacji o pożyczkach studenckich, po prostu pozwala rządowi zweryfikować ich tożsamość, aby mogli podpisać się elektronicznie.
Krok 7. Złóż wniosek do Departamentu Edukacji
Jeśli wypełniłeś i elektronicznie podpisałeś wniosek, możesz go przesłać jednym kliknięciem. Jeśli wolisz wysłać go pocztą, możesz również wydrukować wypełniony wniosek i wysłać go na adres podany we wniosku.
Przetwarzanie poczty w aplikacji zazwyczaj trwa dłużej. Jeśli masz już zaległe pożyczki, lepiej złożyć wniosek online, aby konsolidacja zaczęła obowiązywać jak najszybciej
Krok 8. Skontaktuj się ze swoim serwisem pożyczkowym, aby dowiedzieć się, kiedy rozpoczną się Twoje płatności
Płatności nowego kredytu konsolidacyjnego rozpoczynają się w ciągu 60 dni od daty zakończenia konsolidacji. Twój podmiot obsługujący pożyczkę zazwyczaj wyśle Ci wiadomość e-mail z konkretną datą płatności pierwszej płatności. Jeśli nie otrzymasz wiadomości e-mail w ciągu 30 dni, skontaktuj się bezpośrednio ze swoim serwisem pożyczkowym, aby upewnić się, że nie przegapisz pierwszej płatności.
Koszty windykacji oraz wszelkie zaległe opłaty i odsetki związane z pożyczkami zostaną dodane do Twojego salda głównego, więc prawdopodobnie będziesz winien więcej niż wcześniej. Nie ma jednak żadnych dodatkowych opłat związanych z samą konsolidacją
Wideo - Korzystając z tej usługi, niektóre informacje mogą być udostępniane YouTube
Porady
- Ze względu na krajową sytuację kryzysową COVID-19, działania windykacyjne dotyczące niespłaconych kredytów studenckich zostały wstrzymane, a odsetki od niespłaconych kredytów ustalono na 0%. Okres ten trwa od 13 marca 2020 r. do 30 września 2020 r. Jednak nadal możesz dokonywać płatności lub innych ustaleń, aby uzyskać niespłacone pożyczki, jeśli zdecydujesz.
- Nie ma opłat za konsolidację federalnych pożyczek studenckich z rządem federalnym. Prywatne firmy zaoferują wykonanie tego procesu za opłatą, ale możesz z łatwością ukończyć ten proces online za darmo.
- Jeśli rozpoczniesz plan spłaty oparty na dochodach po tym, jak zalegasz z pożyczkami, musisz co roku „ponownie poświadczać” swoje dochody. Twoja płatność może wzrosnąć lub spaść w zależności od poziomu dochodów. Jeśli w międzyczasie Twoje dochody znacznie się zmienią i chcesz ponownie obliczyć płatność, prześlij zaktualizowane informacje do swojego podmiotu obsługującego pożyczki i poproś go o ponowne obliczenie płatności.
- Technicznie rzecz biorąc, dług umorzony pod koniec programu spłaty opartego na dochodach jest uważany za dochód podlegający opodatkowaniu. Są jednak sposoby na obejście tego. Porozmawiaj z doradcą podatkowym, gdy zbliżasz się do zakończenia programu spłat opartego na dochodach.
Ostrzeżenia
- W tym artykule omówiono, jak uzyskać federalne pożyczki studenckie w USA. Jeśli mieszkasz w innym kraju lub masz prywatne pożyczki studenckie, proces prawdopodobnie wygląda inaczej. Skontaktuj się ze swoim pożyczkobiorcą, aby uzyskać więcej informacji.
- Unikaj konsolidacji federalnych pożyczek studenckich z prywatnym pożyczkodawcą. Utracisz wiele praw, które masz w ramach programu pożyczek federalnych, w tym prawo do odroczenia płatności lub otrzymywania płatności opartych na twoich dochodach.
- Jeśli pracujesz w służbie publicznej i płacisz za umorzenie swoich pożyczek w służbie publicznej, nie konsoliduj żadnych pożyczek bezpośrednich z innymi pożyczkami federalnymi. Ponieważ pożyczki bezpośrednie nie kwalifikują się do przebaczenia w ramach służby publicznej, utracisz tę korzyść w przypadku innych pożyczek podczas konsolidacji.
- Zaległe pożyczki studenckie mogą być stresujące, ale ich ignorowanie nie sprawi, że odejdą. Nawet jeśli może to być trudne, skontaktuj się ze swoim serwisem pożyczkowym. Dostępne są opcje, aby zdjąć ten ciężar z twoich barków, nawet jeśli masz ograniczone środki.