Przeciętny amerykański absolwent college'u ma ponad 30 000 USD zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich, co sprawia, że pożyczki studenckie są głównym priorytetem dla większości osób, które niedawno ukończyły studia. Ten poziom zadłużenia może wydawać się duży, ale opracowanie silnego planu spłaty może pomóc w zarządzaniu długiem, dopóki nie będziesz w stanie go w pełni spłacić. Opracuj własny plan działania dotyczący pożyczek studenckich, badając i wybierając odpowiedni dla siebie program spłaty, decydując, czy chcesz skonsolidować swoje pożyczki, tworząc długoterminowy budżet na spłatę największych pożyczek w pierwszej kolejności i ustalając priorytety płatności, aby uniknąć niespłacenia.
Kroki
Część 1 z 3: Wybór planu płatności
Krok 1. Wyznacz cel Istnieje wiele sposobów na spłatę kredytów studenckich
Zdecyduj, czy szukasz sposobu, aby pozwolić sobie na minimalną spłatę każdej pożyczki, sposobu na szybką spłatę dużych pożyczek, sposobu na szybką spłatę wszystkich pożyczek, czy czegoś innego.
- Znajomość swojego celu może pomóc Ci zdecydować, jaki plan płatności jest dla Ciebie odpowiedni, ponieważ niektóre z nich pomagają szybciej spłacać długi, a inne trwają dłużej, ale ułatwiają zarządzanie poszczególnymi płatnościami.
- Wyznaczając cele, pamiętaj o innych celach finansowych i porozmawiaj z profesjonalistami, którzy pomogą Ci je zaplanować. Na przykład możesz wkrótce kupić dom. Możesz porozmawiać ze specjalistą od kredytów hipotecznych, aby stworzyć plan zakupu domu, jednocześnie spłacając pożyczki.
Krok 2. Sprawdź swoje opcje
Federalna pomoc dla studentów oferuje szereg planów spłaty dla różnych poziomów dochodów i możliwości spłaty. Uważnie przejrzyj opcje i kryteria płatności dla każdego programu spłaty kredytu studenckiego, aby sprawdzić, czy może on spełnić Twoje potrzeby.
- Standardowy plan spłaty może być używany w przypadku większości federalnych pożyczek studenckich, a pożyczkobiorca płaci stałą kwotę w okresie spłaty, który może wynosić do 30 lat.
- Graduated Repayment Plan można zastosować do większości federalnych pożyczek studenckich, przy czym płatności zaczynają się od niższych kwot i stopniowo rosną co dwa lata przez okres do 30 lat.
Krok 3. Sprawdź, czy kwalifikujesz się do planów opartych na dochodach
Niektóre plany spłaty kredytów studenckich są uzależnione od twoich uznaniowych dochodów i / lub stosunku zadłużenia do dochodu. Skorzystaj z witryny Federal Student Aid, aby przeczytać o planach opartych na dochodach i niezbędnych kwalifikacjach dla każdego planu.
- Plan „Płać, ile zarobisz” i poprawiony plan „Płać, ile zarobisz” mogą być wykorzystywane w przypadku bezpośrednich dotowanych, niesubsydiowanych i PLUS pożyczek, a miesięczne płatności wynoszą 10% Twojego uznaniowego dochodu z wybaczeniem po 20 do 25 latach.
- Plany spłaty oparte na dochodach są oferowane osobom o wysokim wskaźniku zadłużenia do dochodów i oferują płatności ustalone na poziomie 10% lub 15% uznaniowego dochodu, z pełnym umorzeniem pożyczki po 20 do 25 latach.
- Plany uzależnione od dochodów są otwarte dla wszystkich pożyczkobiorców z bezpośrednimi federalnymi pożyczkami studenckimi i wymagają stałych płatności w wysokości 20% twoich uznaniowych dochodów z wybaczeniem po 25 latach.
Krok 4. Zidentyfikuj wszelkie pożyczki prywatne
Pożyczki niefederalne nie kwalifikują się do federalnego planu spłaty. Sprawdź swój raport kredytowy na stronie AnnualCreditReport.com, aby sprawdzić, czy masz jakieś prywatne pożyczki, a jeśli tak, aby uzyskać dokładne kwoty i dostawców pożyczek dla każdej z nich.
- Pożyczki prywatne są znacznie trudniejsze do konsolidacji i często nie mają wielu opcji spłaty. Jeśli masz prywatną pożyczkę studencką, natychmiast skontaktuj się z obsługą, aby zapytać o terminy spłaty pożyczki i kwoty płatności.
- Jeśli masz dużą sumę pożyczek prywatnych, może pomóc rozmowa z doradcą finansowym o możliwościach spłaty.
Krok 5. Skonsoliduj swoje pożyczki
Jeśli masz więcej niż kilka lat lub kilka tysięcy dolarów od spłaty pożyczek, spójrz na konsolidację. O konsolidację federalnych kredytów studenckich można ubiegać się bezpośrednio przez Internet, a niektóre prywatne kredyty studenckie można skonsolidować za pośrednictwem prywatnego banku.
- Konsolidacja łączy wszystkie Twoje pożyczki, umożliwiając dokonanie jednej płatności i utrzymanie jednej stałej stopy procentowej, zamiast płacenia zmiennej stopy procentowej. Wydłuża również okres spłaty do 30 lat.
- Konsolidacja kredytów może oznaczać spłatę większych odsetek w czasie, dlatego nie jest zalecana dla osób z niewielkim zadłużeniem lub tych, którzy mają od dwóch do trzech lat od całkowitej spłaty.
- Konsolidacja pożyczek jest konieczna w przypadku niektórych federalnych programów spłaty.
Część 2 z 3: Tworzenie osobistego planu spłat
Krok 1. Oblicz kwoty spłaty
Przejrzyj wyciągi z pożyczek studenckich lub skorzystaj z kalkulatora płatności online, aby dowiedzieć się, ile miesięcznie będziesz płacić za swoje pożyczki. Jeśli nie wybrałeś jeszcze planu spłaty, spójrz na różne plany, aby zobaczyć, jak Twoje płatności mogą się kształtować w czasie.
- Nawet jeśli korzystasz z federalnego planu spłaty, często możesz zmienić swój plan podczas spłaty. Przejrzyj różne plany, aby zobaczyć, co jest dla Ciebie możliwe.
- Spójrz na aktualne wyciągi kredytowe, aby zobaczyć, ile obecnie płacisz, i porównaj to z innymi programami spłaty, aby sprawdzić, czy masz odpowiedni plan spłaty.
Krok 2. Opracuj budżet
Twoje plany spłaty będą dyktować minimalną kwotę, jaką musisz zapłacić za każdą pożyczkę, ale zaleca się, aby w miarę możliwości płacić więcej niż minimalna kwota. Spójrz na swoje obecne zarobki i zobacz, gdzie możesz zaoszczędzić, aby przeznaczyć pieniądze na pożyczki. Przyjrzyj się takim obszarom, jak wydatki na posiłki, ubrania i zakupy w gospodarstwie domowym, aby znaleźć w swoim budżecie miejsce na pożyczki.
- Najlepiej byłoby, gdyby około 20% całkowitego dochodu zostało przeznaczone na spłatę długów, w tym kredytów studenckich i kart kredytowych.
- Dodaj koszt spłaty wszystkich bieżących minimalnych spłat zadłużenia. Następnie oblicz 20% swojego dochodu. Jeśli jesteś w stanie, zacznij spłacać różnicę w tych kwotach na poczet swojego zadłużenia kredytowego.
- Postaraj się ograniczyć wydatki w niepotrzebnych obszarach. Jeśli na przykład wychodzisz jeść dwa razy w tygodniu, spróbuj wychodzić raz w tygodniu i przeznaczyć pieniądze, które wydałbyś na inny posiłek, na kredyty.
Krok 3. Nadaj priorytet swoim pożyczkom
Będziesz musiał spłacić wszystkie swoje pożyczki studenckie, ale powinieneś priorytetowo spłacać większe pożyczki lub te o wyższym oprocentowaniu. Jeśli jesteś w stanie zarobić więcej niż minimalna spłata którejkolwiek ze swoich pożyczek, przeznacz dodatkowe pieniądze na większe pożyczki.
Mniejsze pożyczki, nawet jeśli mają nieco wyższe oprocentowanie, ostatecznie przyniosą mniejsze oprocentowanie. Najpierw umieść wszystko powyżej swoich minimalnych płatności na rzecz największej pożyczki lub pożyczek o oprocentowaniu powyżej średniej
Krok 4. Rozważ opcje przebaczenia
Płatności dokonywane w ramach pewnych planów podczas pracy w służbie publicznej lub jako nauczyciel mogą kwalifikować Cię do przebaczenia pożyczek po skróconym okresie czasu. Zastanów się, czy chcesz karierę w służbie publicznej w ramach planu spłaty pożyczki.
- Umorzenie pożyczek na usługi publiczne ma zastosowanie do osób, które pracują dla rządu lub w pozycji non-profit.
- Przebaczenie jest oferowane po 10 latach dokonywania kwalifikujących się płatności lub 120 kwalifikujących się płatności.
Część 3 z 3: Spłacanie pożyczek
Krok 1. Zarejestruj się w automatycznej spłacie
Skonfigurowanie automatycznej płatności za pożyczki federalne nie tylko gwarantuje, że za każdym razem płacisz na czas, ale może również pomóc Ci zakwalifikować się do obniżenia stopy procentowej o 0,25 procent. Skontaktuj się bezpośrednio z dostawcą pożyczki, aby sprawdzić, czy automatyczna płatność jest dostępna i uzyskać instrukcje dotyczące rejestracji.
- Jeśli nie wiesz, kto jest twoją pożyczką, możesz zadzwonić do biura Federal Student Aid lub zalogować się na swoje konto Federal Student Aid online.
- Jeśli masz trudności z pokryciem swoich płatności, płatność automatyczna może nie być dobrym rozwiązaniem. Opłaty za debet i zwroty będą wyższe niż opłaty za zwłokę.
Krok 2. Przekaż nieoczekiwane pieniądze na pożyczki
Jeśli zdarzy ci się otrzymać niespodziankę pieniężną, czy to wygraną na loterii, zwrot podatku, czy kilka dodatkowych dolarów w prezencie urodzinowym, wykorzystaj ją bezpośrednio na pożyczki studenckie. Dzięki temu możesz wnieść większy wkład niż zwykle w spłatę zadłużenia bez obciążania budżetu.
Jeśli nie chcesz przeznaczać wszystkich dodatkowych pieniędzy na pożyczki, spróbuj przynajmniej część z nich spłacić. Jeśli nie jesteś w stanie wpłacić 100%, postaraj się wnieść co najmniej 50%
Krok 3. Unikaj niewypłacalności za wszelką cenę
Niespłacanie pożyczki może skutkować surowymi karami, a rząd może zająć do 15% twoich zarobków i potrącić część wszelkich opłat za windykację. Jeśli masz problemy z dokonaniem płatności, natychmiast skontaktuj się ze swoim serwisem pożyczkowym, aby go o tym powiadomić.
- Pożyczki federalne są na ogół dość wyrozumiałe i chętne do współpracy, jeśli przechodzisz przez trudny okres, taki jak niepełne zatrudnienie lub bezrobocie.
- Zadzwoń bezpośrednio do swojego dostawcy pożyczki, aby poinformować go, że masz problemy ze spłatą przed terminem płatności. Zapytaj ich: „Jakie mam opcje, które pomogą mi uchronić mnie przed niewypłacalnością, gdy pracuję nad zebraniem pieniędzy?”
Porady
- Traktuj swoje pożyczki studenckie w taki sam sposób, w jaki traktujesz kredyt hipoteczny lub inny poważny dług. Nadaj im priorytety i płać na czas co miesiąc.
- Jeśli uważasz, że twoje pożyczki studenckie są nie do opanowania, możesz spotkać się z planistą finansowym lub specjalistą ds. zadłużenia, aby omówić rozszerzone opcje.