Jak obliczyć ubezpieczenie hipoteczne (PMI): 9 kroków (ze zdjęciami)

Spisu treści:

Jak obliczyć ubezpieczenie hipoteczne (PMI): 9 kroków (ze zdjęciami)
Jak obliczyć ubezpieczenie hipoteczne (PMI): 9 kroków (ze zdjęciami)

Wideo: Jak obliczyć ubezpieczenie hipoteczne (PMI): 9 kroków (ze zdjęciami)

Wideo: Jak obliczyć ubezpieczenie hipoteczne (PMI): 9 kroków (ze zdjęciami)
Wideo: Jak napisać wiersz? | Poradnik cz.1 | temat, rymy, emocje 2024, Marsz
Anonim

Ubezpieczenie prywatnego kredytu hipotecznego (PMI) to ubezpieczenie, które chroni pożyczkodawcę na wypadek, gdyby pożyczkobiorca nie spłacił tradycyjnej pożyczki mieszkaniowej. Ubezpieczenie hipoteczne jest zwykle wymagane, gdy zaliczka na dom wynosi mniej niż 20 procent kwoty kredytu. Miesięczne płatności z tytułu ubezpieczenia kredytu hipotecznego są zwykle dodawane do miesięcznych płatności kupującego.

Kroki

Metoda 1 z 2: Obliczanie ubezpieczenia hipotecznego

Uwolnienie drugiej hipoteki w rozdziale 13 Upadłość Krok 1
Uwolnienie drugiej hipoteki w rozdziale 13 Upadłość Krok 1

Krok 1. Znajdź cenę zakupu

Nawet jeśli dopiero zaczynasz szukać domu, prawdopodobnie masz już dobre pojęcie o cenie domu, na którą możesz sobie pozwolić. Cena zakupu domu pomoże Ci określić stosunek wartości kredytu do wartości.

Spłacaj pożyczki studenckie za pomocą kredytu hipotecznego Krok 8
Spłacaj pożyczki studenckie za pomocą kredytu hipotecznego Krok 8

Krok 2. Określ wskaźnik wartości kredytu do wartości (LTV)

Stosunek wartości kredytu do wartości to prosty sposób, w jaki pożyczkodawcy i agenci ubezpieczeniowi mogą obliczyć, ile zapłaciłeś i ile jesteś winien. Wskaźnik LTV oblicza się, dzieląc kwotę pożyczoną na pożyczkę przez wartość nieruchomości. Im wyższe LTV, tym droższe będzie ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Na potrzeby tego artykułu załóżmy, że kwota pożyczki wynosi 225 000 USD. Załóżmy, że kupujesz dom, który kosztuje 250 000 USD i odłożyłeś na niego 10%, czyli 25 000 USD. spłacone tylko 10%, a 90% nadal pozostaje do spłaty, Twoja pożyczka wynosi 225 000 USD, a wskaźnik wartości kredytu do wartości wynosi 90 procent

Wybierz firmę pożyczkową Krok 12
Wybierz firmę pożyczkową Krok 12

Krok 3. Ustal warunki pożyczki

Rodzaj i długość kredytu może również mieć wpływ na wysokość ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Krótsze kredyty wymagają niższych stawek ubezpieczenia hipotecznego. Najpopularniejszym okresem jest jednak pożyczka na 30 lat. Podobnie kredyty o stałym oprocentowaniu kosztują mniej niż kredyty o zmiennym oprocentowaniu.

Jeśli masz pożyczkę Federal Housing Association (FHA), będziesz miał ubezpieczenie o nazwie Mortgage Insurance Premium (MIP) zamiast PMI. To wciąż rodzaj ubezpieczenia hipotecznego, ale struktura kredytu jest nieco inna. Przeczytaj uważnie warunki pożyczki, aby zrozumieć, w jaki sposób można obliczyć MIP

Uzyskaj pożyczkę na mieszkanie VA Krok 1
Uzyskaj pożyczkę na mieszkanie VA Krok 1

Krok 4. Określ stawkę ubezpieczenia kredytu hipotecznego

Opłaty PMI różnią się, w zależności od wielkości zaliczki i pożyczki, od około 0,3 procent do 1,15% pierwotnej kwoty pożyczki rocznie.

Najłatwiejszym sposobem ustalenia stawki jest skorzystanie z tabeli na stronie pożyczkodawcy. Jeśli już współpracujesz z pożyczkodawcą, możesz skorzystać z tego na stronie internetowej pożyczkodawcy. Jeśli nie masz jeszcze pożyczkodawcy, nadal możesz znaleźć kalkulator online, aby oszacować stawkę. Jeden z takich kalkulatorów można znaleźć na stronie mgic.com/ratefinder

Uzyskaj pożyczkę dla małej firmy Krok 13
Uzyskaj pożyczkę dla małej firmy Krok 13

Krok 5. Zrób matematykę

Dobrą wiadomością jest to, że obliczanie ubezpieczenia hipotecznego jest łatwe. Po zapoznaniu się z liczbami wystarczy pomnożyć i podzielić, aby określić wysokość ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

  • Najpierw określ roczną kwotę ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Zrób to, mnożąc kwotę kredytu przez stopę ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Tutaj, jeśli pozostała wartość pożyczki wynosiła 225 000 USD, a stopa ubezpieczenia kredytu hipotecznego wynosiła 0,0052 (lub 0,52%), to: 225 000 x 0,0052 = 1170 USD. Twoja roczna wypłata ubezpieczenia kredytu hipotecznego wyniesie 1170 USD.
  • Aby określić miesięczną kwotę płatności, podziel roczną płatność przez 12: 1170 USD / 12 = 97,50 USD/miesiąc.
  • Możesz dodać miesięczną kwotę ubezpieczenia kredytu hipotecznego do kwoty głównej, odsetek, podatków i płatności ubezpieczenia, aby określić całkowitą miesięczną opłatę za dom.

Metoda 2 z 2: Poruszanie się po innych czynnikach

Pożycz komuś samochód Krok 17
Pożycz komuś samochód Krok 17

Krok 1. Zrozum, że ubezpieczenie kredytu hipotecznego „spadnie”, jeśli zgromadzisz wystarczający kapitał w swoim domu

Nie potrzebujesz ubezpieczenia hipotecznego na czas nieokreślony. Po zgromadzeniu 20% kapitału własnego domu (tj. LTV wynosi 80%), możesz poprosić o anulowanie ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

  • Należy pamiętać, że kredytodawcy nie anulują automatycznie ubezpieczenia kredytu hipotecznego, dopóki kapitał własny nie osiągnie około 22% w oparciu o pierwotną wycenę domu.
  • Nie czekaj, aż pożyczkodawca anuluje dla Ciebie ubezpieczenie. Zrób to sam, gdy osiągniesz 20% udziałów w swoim domu. Pożyczkodawca będzie potrzebował rzeczoznawcy lub agenta nieruchomości, który przedstawi im wycenę, zanim ubezpieczenie będzie mogło zostać anulowane.
  • Jeśli masz pożyczkę FHA, musisz spłacić 22% kredytu hipotecznego, zanim będziesz mógł anulować ubezpieczenie. Musisz również mieć pięć lat miesięcznych płatności, zanim będzie można je usunąć.
Zmniejsz koszty finansowania kredytu samochodowego Krok 1
Zmniejsz koszty finansowania kredytu samochodowego Krok 1

Krok 2. Wiedz, że Twoja ocena kredytowa wpłynie również na ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Podobnie jak twoja ocena kredytowa wpływa na twoją zdolność do uzyskania zgody na pożyczki, może również wpływać na twoją zdolność do uzyskania dobrych oprocentowań na ubezpieczenie hipoteczne. Osoby z niższą oceną kredytową mogą nie uzyskać tak korzystnych stawek jak osoby z wysoką oceną kredytową.

Spłać pożyczki studenckie z hipoteką Krok 16
Spłać pożyczki studenckie z hipoteką Krok 16

Krok 3. Zrozum, że niektórzy pożyczkodawcy mogą całkowicie zrezygnować z MI, jeśli kupujący zgodzi się na wyższą stopę procentową

Niektórzy pożyczkodawcy pozwolą Ci na zakup kredytu hipotecznego bez ubezpieczenia, jeśli zgodzisz się na spłatę większych odsetek przez cały okres kredytowania. Od 0,75 do 1 punktu bazowego więcej jest normalne, w zależności od zaliczki.

  • To jest kompromis. Większość ludzi zapłaci więcej pieniędzy na dłuższą metę, ponieważ podwyżka oprocentowania dotyczy całego kredytu hipotecznego. Ponownie, ubezpieczenie kredytu hipotecznego trwa tylko do momentu, gdy kupujący wpompuje w dom wystarczającą ilość kapitału. Najprawdopodobniej zapłacisz więcej, jeśli dokonasz tego kompromisu.
  • Jednocześnie ten kompromis wiąże się z jednym atutem. Płatności z tytułu odsetek podlegają odliczeniu od podatku, podczas gdy płatności składek ubezpieczeniowych nie podlegają odliczeniu, chyba że zaciągnąłeś kredyt hipoteczny po 1 stycznia 2007 r., a Twój roczny dochód brutto (AGI) nie przekracza 109 000 USD. pasuje do tej kategorii, możesz zmniejszyć swoje AGI o 12-krotność miesięcznej płatności PMI. Tak więc w tych parametrach można to odliczyć.
Uzyskaj wstępną kwalifikację do kredytu hipotecznego Krok 11
Uzyskaj wstępną kwalifikację do kredytu hipotecznego Krok 11

Krok 4. Poznaj różnicę między ubezpieczeniem przedpłaconym a ubezpieczeniem miesięcznym

Dowiedz się, czy Twój pożyczkodawca prosi Cię o zapłacenie jednej sumy z góry, czy też rozłoży ubezpieczenie w miesięcznych składkach.

  • Comiesięczne opłacanie składek ma również tę zaletę, że koszty początkowe są mniejsze i trudniej o nich zapomnieć.
  • Pamiętaj, że powinieneś poprosić o anulowanie ubezpieczenia kredytu hipotecznego po osiągnięciu 20 lub 22% udziałów w swoim domu. Możesz o tym zapomnieć, jeśli dokonasz płatności z góry.

Zalecana: