Plany finansowe to spisane, zorganizowane strategie utrzymania dobrej kondycji finansowej i realizacji celów finansowych. Opracowanie osobistego planu finansowego nie tylko pozwoli ci kontrolować swoją sytuację finansową, ale może poprawić jakość życia, zmniejszając niepewność związaną z kwestiami finansowymi i przyszłymi potrzebami. Chociaż możesz zdecydować się na zatrudnienie profesjonalnego planisty finansowego, opracowanie własnego planu finansowego jest całkowicie wykonalną praktyką. Większość ekspertów ds. planowania finansowego zaleca przeprowadzenie sześcioczęściowego procesu w celu opracowania solidnego planu na przyszłość Twoich finansów.
Kroki
Część 1 z 6: Określ swoją aktualną sytuację finansową
Krok 1. Opracuj listę swoich bieżących aktywów i pasywów
Aktywa to rzeczy, które posiadasz, które mają wartość, podczas gdy zobowiązania to wartości rzeczy, które jesteś winien.
- Aktywa mogą obejmować środki pieniężne lub ich ekwiwalenty, takie jak rachunki czekowe i oszczędnościowe; mienie osobiste, w tym kapitał własny w domu i/lub samochodzie; oraz zainwestowane aktywa, w tym akcje, obligacje i emerytury.
- Zobowiązania mogą obejmować bieżące rachunki i długi, takie jak kredyty samochodowe, kredyty mieszkaniowe, dług medyczny, zadłużenie na karcie kredytowej lub kredyty studenckie. Zobacz, jak wyjść z długów.
Krok 2. Oblicz swoją aktualną wartość netto
Zsumuj swoje aktywa, a następnie odejmij od tej liczby całkowite zobowiązania. Wynikowa liczba to Twoja aktualna wartość netto. Twoja aktualna wartość netto stanowi punkt wyjścia dla Twojego osobistego planu finansowego.
Dodatnia wartość netto oznacza, że masz więcej aktywów niż zobowiązań, ujemna wartość netto oznacza coś przeciwnego
Krok 3. Uporządkuj swoją dokumentację finansową
Stwórz zbiór swoich deklaracji podatkowych, wyciągów z rachunków bankowych, informacji o polisie ubezpieczeniowej, umów, rachunków, testamentów, aktów własności, tytułów, rachunków, wyciągów z planów inwestycyjnych, wyciągów z kont emerytalnych, odcinków wypłat, wyciągów ze świadczeń pracowniczych, kredytów hipotecznych i wszelkich innych dokument związany z Twoim życiem finansowym.
Krok 4. Śledź swoje dochody i wydatki lub przepływy pieniężne
Dzięki temu będziesz mógł dokładniej przestudiować, w jaki sposób obecnie wydajesz pieniądze - nawyki, które doprowadziły do Twojej obecnej wartości netto.
Część 2 z 6: Opracuj swoje cele finansowe
Krok 1. Wyznacz cele krótko-, średnio- i długoterminowe
Osobiste planowanie finansowe obraca się wokół celów. Zastanów się, jaki chcesz, aby wyglądał Twój styl życia w teraźniejszości, bliskiej przyszłości i odległej przyszłości, a następnie stwórz zarys swoich celów, który jest wystarczająco wyczerpujący, aby objąć każdy aspekt Twojego życia:
Może się okazać, że Twoje cele krótko-, średnio- i długoterminowe opierają się na sobie nawzajem – na przykład zaoszczędzenie 100 USD miesięcznie na fundusz mieszkaniowy może prowadzić do osiągnięcia długoterminowego celu, jakim jest zakup domu
Krok 1. Użyj „SMART” procesu wyznaczania celów
Upewnij się, że Twoje cele są Konkretny, Wymierny, Osiągalny, Satysfakcjonujący, oraz Oparte na czasie. Dzięki temu Twoje cele mogą przejść z etapu „marzeń” do rzeczywistej realizacji.
- Konkretny cele to takie, które można jasno sformułować. Niejasny cel, taki jak „być niezależnym finansowo”, uniemożliwia odniesienie sukcesu lub porażki. Miej zwięzły i precyzyjny cel, który możesz przekształcić w krótkie oświadczenie.
- Wymierny cele mają dla nich pewien wymiar ilościowy, np. „Zdobądź moją zdolność kredytową do 750” lub „Zaoszczędź 12 000 USD w nagłych wypadkach”. Bez przypisania wartości do celu trudno jest również stwierdzić, czy robisz postępy.
- Osiągalny cele są oparte na rzeczywistości. Nie stawiaj sobie celu, którego nie możesz realistycznie osiągnąć: to tylko zniechęci cię do posiadania planu.
- Satysfakcjonujący (znany również jako Odpowiedni) cele dobrze się czują po ich osiągnięciu. Powinna istnieć pętla pozytywnego sprzężenia zwrotnego, w której kończysz cel, a następnie chcesz skończyć więcej.
- Oparte na czasie cele nie są otwarte, ale mają terminy i kamienie milowe, w których możesz odnieść porażkę lub odnieść sukces. Pamiętaj, że plany nie są ustalone w kamieniu i mogą się zmieniać, gdy masz nowe informacje: jeśli nie uda ci się osiągnąć pewnego kamienia milowego na drodze do celu, dostosuj to oczekiwanie i wyznacz mu nowy termin.
Krok 2. Pomyśl o swoich wartościach finansowych
Jak myślisz o pieniądzach i dlaczego? Dlaczego pieniądze są dla Ciebie ważne? Odpowiedzi na te pytania pomogą Ci sformułować swoje cele finansowe. Może się okazać, na przykład, że pieniądze są dla Ciebie ważne, ponieważ chcesz mieć czas i środki na realizację swojego marzenia o podróżach międzynarodowych. Znajomość tego o sobie pomoże Ci rozwijać i ustalać priorytety swoich celów.
Krok 3. Zaproś rodzinę do rozmowy
Jeśli masz partnera lub rodzinę, uczyń swój „osobisty” plan finansowy planem „rodzinnym”. Dzięki temu będziesz dzielić się swoimi wartościami i celami oraz podejmować decyzje finansowe z myślą o tych wspólnych pomysłach.
- Może się okazać, że twoje priorytety są różne. Zaangażuj się w uważną dyskusję, aby dojść do porozumienia w sprawie kompromisów, które pomogą Wam obojgu czuć się komfortowo ze swoją finansową przyszłością.
- Zrozum, że niektórzy ludzie są bardziej finansowo nastawieni niż inni. Ustal, kto będzie zarządzał budżetem domowym, lub rozważ sposoby na zaspokojenie potrzeby każdego partnera do poczucia pewnego stopnia kontroli.
Krok 4. Rozważ wszystkie swoje cele, nawet jeśli niektóre wydają się mniej „finansowe” niż inne
Na przykład cel wędrówki z plecakiem po Europie może początkowo wydawać się niefinansowy, ale aby taka podróż była możliwa, musisz zdobyć środki.
- Cele intelektualne mogą obejmować dalszą edukację, uczestnictwo w rekolekcjach przywódczych, wysyłanie dzieci na studia i uczęszczanie na seminaria.
- Zastanów się dokładnie nad sposobami, w jakie planujesz uzyskiwać dochód, niezależnie od tego, czy wiąże się to z kontynuacją lub awansem w obecnej pracy, czy też całkowitą zmianą kariery.
- Cele stylu życia obejmują rzeczy, które robisz dla zabawy i rozrywki, a także rzeczy, które uważasz za niezbędne dla jakości życia, do której dążysz.
- Cele zamieszkania mogą obejmować wynajem, zakup domu lub przeprowadzkę.
- Zastanów się nad stylem życia, jaki chcesz, kiedy przejdziesz na emeryturę i ustal osobiste cele planowania finansowego, które zapewnią emeryturę spełniającą Twoje standardy.
Część 3 z 6: Określ alternatywne kierunki działania
Krok 1. Przestudiuj dostępne opcje, aby osiągnąć swoje cele finansowe
Generalnie, twoje opcje podzielą się na dwie kategorie: wykorzystanie istniejących zasobów na nowe sposoby lub generowanie nowych dochodów. Dla każdego celu zastanów się, czy powinieneś:
- Kontynuuj ten sam kierunek działania.
- Rozwiń swoją obecną sytuację.
- Zmień swoją obecną sytuację.
- Podejmij nowy kierunek działania.
Krok 2. Pamiętaj, że ten sam cel można osiągnąć na wiele sposobów
Aby zaoszczędzić pieniądze na podróż z plecakiem do Europy, możesz na przykład zastąpić postoje w kawiarni na kawę parzoną w domu i zaoszczędzić 20 USD tygodniowo. Ewentualnie możesz zapewnić opiekę nad dzieckiem przyjacielowi jedno popołudnie w tygodniu i przeznaczyć swoje zarobki na podróż.
Krok 3. Ustal, czy jeden cel wpłynie na inny
Oprócz identyfikowania alternatywnych sposobów działania w ramach swoich celów finansowych, powinieneś rozważyć, w jaki sposób Twoje cele współdziałają. Możesz na przykład rozważyć podróżowanie jako cel związany ze stylem życia, ale po dokładnym rozważeniu zdaj sobie sprawę, że dążenie do celu edukacyjnego, jakim jest nauka języka obcego, pozwoli ci podróżować taniej – lub nawet rozpocząć karierę jako tłumacz lub biznesmen pracujący w obcym kraju. kraj.
Część 4 z 6: Oceń swoje alternatywy
Krok 1. Wybierz strategie, które zastosujesz, aby zrealizować swój plan finansowy
Weź pod uwagę swoją sytuację życiową, wartości osobiste i aktualne warunki ekonomiczne.
- Zastanów się, co myślisz o swojej obecnej pozycji finansowej w porównaniu do tego, dokąd zaprowadziłyby Cię Twoje cele w każdej z rozważanych przez Ciebie kategorii. Czy dostrzegasz szczególne braki w jednym obszarze? Być może powinieneś poświęcić temu obszarowi szczególną uwagę.
- Pozostań praktyczny. Plany krok po kroku poprowadzą Cię w kierunku Twoich celów, nie powodując, że poczujesz się sfrustrowany lub pokonany zakresem Twojego programu.
Krok 2. Pamiętaj, że wszystkie wybory wiążą się z kosztami alternatywnymi
Koszt alternatywny to to, z czego rezygnujesz, gdy dokonujesz wyboru. Oszczędzanie na podróż z plecakiem poprzez rezygnację z wizyt w kawiarni może oznaczać poświęcenie czasu, planowania i rozmowy z ulubionym baristą.
Krok 3. Zbadaj potencjalne decyzje jak naukowiec
Zbierz jak najwięcej badań i dokładnie oceń swoje dane. Jeśli rozważasz inwestycję, na przykład, powinieneś zwrócić szczególną uwagę na korelację między ryzykiem a zyskiem – jak ryzykowna jest inwestycja i ile otrzymasz nagrody, jeśli się powiedzie? Czy korzyści są warte ryzyka? WSKAZÓWKA EKSPERTA
Ara Oghoorian, CPA
Certified Financial Planner & Accountant Ara Oghoorian is a Certified Financial Accountant (CFA), Certified Financial Planner (CFP), a Certified Public Accountant (CPA), and the Founder of ACap Advisors & Accountants, a boutique wealth management and full-service accounting firm based in Los Angeles, California. With over 26 years of experience in the financial industry, Ara founded ACap Asset Management in 2009. He has previously worked with the Federal Reserve Bank of San Francisco, the U. S. Department of the Treasury, and the Ministry of Finance and Economy in the Republic of Armenia. Ara has a BS in Accounting and Finance from San Francisco State University, is a Commissioned Bank Examiner through the Federal Reserve Board of Governors, holds the Chartered Financial Analyst designation, is a Certified Financial Planner™ practitioner, has a Certified Public Accountant license, is an Enrolled Agent, and holds the Series 65 license.
Ara Oghoorian, CPA
Certified Financial Planner & Accountant
Our Expert Agrees:
Evaluating risk is very important for financial planning. Ask yourself if a risky purchase's potential benefits are greater than the costs. You should do this for all financial decisions, from going out to eat for dinner to investing in the stock market.
Krok 4. Uznaj, że niepewność zawsze będzie częścią obrazu
Nawet po dokładnym zakończeniu badań parametry twojej sytuacji mogą się zmienić. Gospodarka może się załamać, zmniejszając obawy inwestycyjne. Nowa praca, którą zdecydujesz się wykonywać, może spowodować niezadowolenie osobiste lub zawodowe. Daj z siebie wszystko i pamiętaj, że zachowujesz możliwość późniejszego dostosowania swoich decyzji.
Część 5 z 6: Stwórz i zrealizuj swój plan działań finansowych
Krok 1. Spójrz na całościowy obraz
Teraz, gdy już opracowałeś cele, zidentyfikowałeś alternatywy i oceniłeś te alternatywy, stwórz listę zidentyfikowanych strategii. Rozważ swoją obecną sytuację, a następnie zacznij myśleć o tym, które cele mogą być najbardziej realistyczne.
- Weź pod uwagę swoją aktualną wartość netto. Jeśli Twoje zobowiązania zbliżają się lub przewyższają obecne aktywa netto, będziesz chciał podjąć kroki w celu zmiany tego wskaźnika.
- Chociaż możesz skupić się na rozwijaniu swoich aktywów netto, nie zapominaj, że spłata zadłużenia może być świetną inwestycją. Opłaty odsetkowe oznaczają, że nawet niewielkie długi mogą z czasem stać się przytłaczające. Przeznaczenie części środków na redukcję zadłużenia już teraz może zapobiec rozwojowi poważnych problemów w przyszłości.
Krok 2. Zdecyduj, jakie cele będziesz teraz realizować
Dąż do zrównoważonego podejścia do celów krótko-, średnio- i długoterminowych, które pozwolą Ci planować na kilka miesięcy i kilka lat.
- Skoncentruj się na stopniowym wzroście. W ten sposób stworzysz mapę drogową, która poprowadzi Cię w kierunku Twoich celów.
- Bądź realistą. Nie będziesz w stanie od razu przyjąć wszystkich świetnych strategii, które oceniłeś, ale wybór zrównoważonego zakresu celów pomoże ci osiągnąć wybrane cele i rozwinąć się do punktu, w którym będziesz mógł podjąć się dodatkowych projektów.
Krok 3. Opracuj budżet uwzględniający Twoje cele planowania finansowego
Znasz już swoje aktywa i pasywa netto z analizy aktualnej wartości netto; ustaw je w ramy, które zawierają podjęte przez Ciebie decyzje. Następnie pociągnij odpowiedzialność za te decyzje. Jeśli zobowiązałeś się wydać 80 USD mniej miesięcznie na kawę i umieścić te pieniądze na koncie oszczędnościowym, zapisz to w swoim budżecie.
Cele, takie jak uzyskanie nowej pracy, mogą nie pasować do budżetu, ale powinny być wymienione w łatwym do odniesienia miejscu jako część roboczego planu finansowego
Krok 4. Rozważ zatrudnienie profesjonalnego doradcy finansowego
Możesz być w pełni zdolny do podejmowania decyzji finansowych, ale profesjonalny doradca ma tę zaletę, że emocjonalne oderwanie od Twojej sytuacji finansowej.
Część 6 z 6: Przejrzyj i zrewiduj swój plan finansowy
Krok 1. Pomyśl o swoim planie finansowym jak o dokumencie roboczym
Osobiste planowanie finansowe to proces. Życie się zmienia i z czasem będziesz musiał aktualizować swój plan, gdy zmienią się okoliczności i cele.
Krok 2. Zaplanuj regularne przeglądy swoich celów finansowych
Jeśli zauważysz, że twoje okoliczności życiowe zmieniają się szybko (na przykład jako student), możesz zdecydować się na przegląd tych celów co 6 miesięcy. Jeśli twoje życie wydaje się być bardziej stabilne (na przykład jako dorosły pusty gniazdo), możesz zaplanować coroczny przegląd.
Krok 3. Omów swój osobisty plan finansowy ze swoim partnerem
Jeśli jesteście już w zaangażowanym związku, miejmy nadzieję, że kontynuowaliście ten proces jako para. Kiedy podejmujesz zobowiązanie w związku, dyskusje finansowe powinny być częścią rozmowy o twoich wartościach, celach i planach osiągnięcia tych celów.
Porady
- Kup oprogramowanie do osobistego planowania finansowego, aby uzyskać zautomatyzowaną pomoc w organizowaniu i pisaniu planu finansowego.
- Poproś o radę profesjonalnego planistę finansowego, jeśli potrzebujesz pomocy w wyborze różnych instrumentów inwestycyjnych.
- Kształcić się. Czytaj książki, artykuły prasowe, magazyny finansowe i czasopisma internetowe, które koncentrują się na finansach i ekonomii. Oglądaj wiadomości i rozmawiaj z osobami, które mają doświadczenie w osobistym planowaniu finansowym. Im więcej wiesz o sprawach finansowych, tym lepiej będziesz w stanie zaplanować swoją przyszłą kondycję finansową.